КРЕДИТЫ в РОСТОВЕ

На сегодняшний день существует большое количество учреждений, которые предоставляют денежные средства на условиях кредита. Не спешите бежать «сломя голову» в первый попавшийся банк и оформлять договор. Если все же планируете воспользоваться услугами банка, то для начала оцените свои возможности, которые смогут обеспечить получение кредитных средств. Само собой, что банк не предоставит деньги каждому встречному. Он должен быть уверен, что клиент в состоянии будет вернуть заемные средства, причем с уплатой соответствующих процентов.

Чтобы оценить свои возможности, постарайтесь ответить на следующие вопросы:

- постоянный ли ваш доход?
- сможете ли вы подтвердить свою платежеспособность?

От вашего дохода зависит то, сколько денег вы сможете взять в банке. Как правило, учитывается еще и совокупный доход, то есть семейный доход. В случае, когда возраст заемщика составляет от 19 до 25 лет, то банк может рассматривать и помощь родителей.

- какой первоначальный взнос вы можете сделать (в банках эта сумма варьируется и составляет от 15 до 50 %)?
- готовы ли вы оплатить расходы на оформление и страхование?
- сколько денег вам необходимо для приобретения того или иного товара (услуги)?
- какой размер ежемесячных платежей для вас будет приемлемым (имейте в виду, что он не должен превышать 40 % вашего семейного месячного дохода)?
- за какой период вы сможете рассчитаться с банком?

В 2008 году группа исследовательских центров провела исследование рынка потребительских кредитов населению, оценила эффективность кредитной политики и определила, услугами каких кредитных организациях россияне предпочитают пользоваться. Согласно проведенному исследованию 30 % респондентов, которые когда-либо брали кредит, отметили, что последний кредит они брали в Сбербанке, 25 % указали на банк «Русский стандарт», 5 % – на «ХКФ банк», 3 % – на Росбанк и по 2 % – на «Внешторгбанк» и «Райффайзенбанк». Другими банками россияне пользовались в менее 1 % случаев.

Чем старше респонденты, тем чаще они отмечали в качестве кредитора Сбербанк (16 % - в группе 18-24 лет, 48 % - в группе 60 лет и выше) и «Русский стандарт» (33 % и 8 % соответственно). В Москве и Санкт-Петербурге, а также в более крупных городах, в которых население больше 500 000 жителей, чаще пользуются услугами банка «Русский стандарт», а в малых городах и сельской местности – услугами Сбербанка.

Доля Сбербанка на соответствующем рынке составляет 43 %, банка «Русский стандарт» - 9 %, Росбанка - 4,5 %, ХКФ-банка - 2%. Несовпадение рынка и доли обратившихся клиентов в тот либо иной банк указывает на соотношение крупных и мелких кредитов, которые были в конкретном банке, а также эффективность рекламной кампании. Следует отметить, что Сбербанк имеет самый длинный среди лидеров рынка кредитный портфель, а ХКФ-банк - самый короткий.

Среди тех опрошенных, которые планируют в ближайшие шесть месяцев взять в банке кредит на приобретение того либо иного товара, имущества либо услуги, половина (51 %) обратилась бы в Сбербанк, 9 % - в банк «Русский стандарт». Услугами других банков воспользовалось бы заметно меньшее число респондентов: около 4-5 % опрошенных выбрали бы Росбанк, «Банк Москвы» и банк «Уралсиб», около 2-3 % - «ХКФ банк», «Внешторгбанк», «Райффайзенбанк» и «Сити-банк». 14 % опрошенных, которые собирались взять кредит, пока еще не думали, в какой банк обращаться.

Если же оформление кредита осуществлять на месте покупки, то, опять же, практически каждый второй опрошенный (48 %), планирующий в течение шести месяцев взять товар в кредит, в качестве кредитора выбрал бы Сбербанк, 9 % - банк «Русский стандарт», 4-5 % - Росбанк и «Банк Москвы» и около 3 % - остальные банки. 8 % респондентов отметили, что для них не имеет значения, в какой банк обращаться, если им не подходят условия кредитования. Такое же количество опрошенных не могут точно сказать, услуги какого банка были бы для них предпочтительнее.

Среди опрошенных всех типов населенных пунктов, намеревающихся в течение шести месяцев взять кредит в банке либо оформить кредит непосредственно на месте покупки, все чаще говорят, что хотели бы воспользоваться именно услугами Сбербанка. Услугами банка «Русский стандарт» воспользовались бы чаще всего в Москве и Санкт-Петербурге (18 % - кредит, 16 % - оформление товара в кредит на месте покупки), а в средних городах этот же банк выбрали бы 11 и 14 % соответственно. Некоторые жители столицы, планирующие воспользоваться кредитом, выбрали бы «Банк Москвы» (11 и 15 %), а жители крупных городов - «Уралсиб» (11 и 12 %).

Среди тех банков, в которых респонденты хотели бы взять кредит, но условия кредитования их не устроили, лидируют по-прежнему Сбербанк и банк «Русский стандарт» (по 7 %). Во-первых, это следствие частоты обращений, а, во-вторых, следствие того, что процентные ставки по кредитам выше уровня средних по рынку. Доля Сбербанка уменьшается (на 2 процентных пункта за первые три месяца), а доля банка «Русский стандарт» - увеличивается (на 0,3 процентных пунктов).

Большая часть опрошенных россиян (75 %) отмечают, что не собираются обращаться в банки за кредитами. Доля этих ответов менее среднего по стране показателя принадлежит Москве и Санкт-Петербургу (52 %). Среди респондентов от 25 до 44 лет этот показатель составляет 66 %, а с доходами более 5000 рублей на одного члена семьи в месяц - 65%.

Если вы берете у банка деньги в кредит, значит должны ему выплатить процент за пользование данным кредитом. Основной процент, который банки требуют от заемщиков – это процент годовых. Конечно, при выборе банка процентные ставки играют определенную роль, но не следует забывать о том, что существуют и дополнительные сборы, взимаемые с клиентов за предоставление и обслуживание кредита.

На первый взгляд последние могут показаться довольно маленькими и не существенными, но если тщательно разобраться, то в некоторых случаях могут значительно увеличить полную стоимость кредита. Поэтому рекомендуется сразу поинтересоваться у сотрудника банка, какие единовременные выплаты необходимо будет делать, какие дополнительные сборы нужно будет заплатить в течение всего кредитного периода. А также не лишним было потребовать от сотрудника банка предоставить вас таблицу выплат по каждому месяцу.

Определяясь с выбором банка, не посылайте своих родственников или знакомых узнавать условия кредитования, так как это может пойти по сценарию игры «испорченный телефон». Информация, которая дойдет до вас, может не отражать реального положения вещей.

Кроме того, в процессе выбора банка-кредитора, уточните следующие моменты:

- возможность погашения кредита раньше срока (в условиях некоторых банков может быть указано использование штрафов до 3 % от суммы задолженности);
- доля ежемесячных платежей (ежемесячный платеж, как правило, составляет не более 40-50 % от совокупного семейного дохода);
- действия банка в случае неплатежеспособности клиента (обычно за каждый день просрочки платежей начисляются пени и штрафные санкции).

Также следует добавить, что не нужно без предварительного ознакомления подписывать какие-либо документы. Для этого попросите у сотрудников банка копии договоров, внимательно разберитесь в них, и, если возникли вопросы – обратитесь к юристам и постарайтесь их решить до подписания документов.

Воспользовавшись этими простыми рекомендациями, вы обязательно подберете банк с соответствующими условиями.